Jeffrey Bryant כל בעל עסק באשר הוא מתמודד בכל עת עם בעיות של תזרים מזומנים, הנכפות עליו מצד לקוחותיו. ההתחייבויות השוטפות והפעולות השונות לגדילה ולהתרחבות נמצאות בניגוד גמור לצורת התשלום הרווחת מצד הלקוחות שהיא כמובן, מתן צ'קים דחויים. ניכיון צ'קים הינו שירות שעוזר לבעלי העסקים להתגבר על בעיה זו ולהפוך את הצ'קים הדחויים שבידם למזומן. שירות זה ניתן על ידי הבנקים המסחריים וחברות מימון שאושרו לעשות כן לפי היתר ממשלתי מיוחד, והוא טומן בחובו עלות מסוימת שעל מרכיביה נעמוד בשורות הקצרות שלפניכם.
ניכיון צ'קים – דרך הבנק או דרך חברת מימון?
כאמור, ניכיון צ'קים מהווה שירות לגיטימי וחוקי כאשר הוא ניתן על ידי חברות המאושרות לכך, כגון בנקים מסחריים וחברות מימון. יחד עם זאת, קיים הבדל גדול מאוד בין פנייה לבנקים עם הצ'קים הדחויים לבין האופציה השנייה, שנראית מבטיחה הרבה יותר. ראשית כל, הבנקים אינם מבצעים את הניכיון עבור צ'קים שאינם ניתנים להסבה – זהו חיסרון משמעותי ומגביל ביותר- בנוסף, כאשר לקוח מעוניין בשירות זה אצל הבנקים, פותח הבנק הנבחר עבורו מסגרת אשראי ייעודית שפוגעת לבטח במסגרת האשראי הקיימת כמו גם תשלום עמלות שונות מלבד לריבית. לעומת זאת, חברות המימון השונות אינן מחייבות שום ערבויות או ביטחונות, נוקטות בריבית נמוכה, ללא עמלות והפעולה דרכן אינה פוגעת במסגרת האשראי הבנקאית כלל.
אז כמה זה עולה לנו בפועל?
כל חברת מימון קובעת לעצמה את הסטנדרטים שבגינן תיקבע עלות ניכיון הצ'קים. כלל האצבע אומר כי ככל שהלקוח "פעיל" יותר ומנכה יותר צ'קים, כך העלות השולית תפחת באופן יחסי לכל צ'ק. בנוסף, כל תהליך ניכיון צ'קים טומן בחובו תשלום ריבית שאמורה לייצג את הכספים הניתנים במזומן תמורת הצ'קים כמעין הלוואה, בהתאם למועד פירעון הצ'ק בפועל. גובה ריבית זו קריטי לעלות הסופית של השירות, כאשר מקובל כי חברות המימון אינן גובות יותר מ- 3% בכל מקרה ולעתים אף פחות מ-1%, בהתאם לנסיבות. ומהן הנסיבות? ובכן, כל צ'ק שנמסר לחברת המימון עובר בדיקה יסודית לגבי מספר פרמטרים בו: מיהו רושם הצ'ק? האם הוא חברה מוכרת, אדם פרטי, עסק גדול או קטן? לאיזה מועד הצ'ק דחוי? ככל שמועד הפירעון המקורי קרוב יותר, כך הצ'ק הופך ל"בטוח" יותר לגבייה ולכן מזכה את בעליו בריבית ניכיון נמוכה יותר. שיקול נוסף הוא האם מבקש השירות הפקיד בטחונות או ערבות מסוימת – כאשר זהו המצב, חברת המימון תפחית מהעלות ותציע ריבית נמוכה יותר. ובנוסף, כל חברה לשירותי ניכיון צ'קים מתחשבת גם בריבית המקומית בארץ. אם בנק ישראל מעלה את הריבית במשק, כך תגיב גם חברת המימון (וגם הבנקים) בהתאם. בימינו הריבית הפכה להיות מאוד נמוכה ולכן מורגשת עלייה חדה במספר פעולות הניכיון.
בסופו של דבר, כל לקוח הזקוק למזומן ובידיו צ'ק או מספר צ'קים דחויים, לעולם לא יקבל את מלוא הסכום תמורתם במזומן לפני מועד פרעונם. באמצעות חברת מימון מקצועית המספקת שירותי ניכיון צ'קים הוגנים, ניתן לקבל אחוז גבוה הרבה יותר מערך הצ'ק (לעתים אף 90%!) מבלי לפגוע במסגרת האשראי ובכך לחמוק מהעין הבוחנת והבלתי מתפשרת של הבנקים המסחריים.
